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| Firmando Conjuntamente un Préstamo |
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Así que su hijo o hermana menor ha pedido que usted firme conjuntamente un
préstamo de coche porque él o ella no tiene historia de crédito o tiene mala
historia de crédito. Un poco de pensamiento de antemano puede prevenir problemas
legales en el futuro.
El cofirmante de un préstamo acepta ser responsable por el pago de la deuda
si el prestatario, el deudor primario, no cumple con los pagos. Con la mayoría
de préstamos firmados conjuntamente, el prestamista, el acreedor, puede pedir
pago del cofirmante en cualquier momento, sea o no el prestatario está realmente
en mora en los pagos. Esto es en contraste con un préstamo garantizado, cuando
el prestamista puede perseguir al garante solamente después que el deudor
realmente ha incumplido.
En la mayoría de los casos, un cofirmante será responsable por cualquier
cargo por retraso, pena y cuota legal asociado con una falta. El prestamista
puede:
- Demandar a usted y obtener una sentencia en su contra
- Hacer que usted revela su activo, y
- En casos extremos, forzar la venta de la propiedad que usted posee para pagar
la deuda
Además, si el deudor falta, usted puede terminar con una marca negra en su
historial de crédito. Y sus acreedores futuros probablemente considerarán la
suma de la deuda cuando determinen cuanto están dispuestos a prestarle.
Por todos estos motivos, es importante que usted no firme conjuntamente un
préstamo a menos que tenga los recursos financieros para pagar la totalidad del
préstamo en caso que el deudor primario falle. Si usted no puede permitirse
pagar el préstamo con su propio dinero, no debe ofrecerse a ser cofirmante.
Términos de Negociación
Bajo la Regla de Cofirmante de la Comisión Federal de Comercio, los
acreedores son requeridos a dar una notificación que explique lo que será la
obligación de usted. Esta notificación de cofirmante estipula:
"Usted está siendo pedido a garantizar esta deuda. Piense cuidadosamente
antes de hacerlo. Si el prestatario no paga la deuda, usted tendrá que pagar.
Asegurase que puede pagar si tiene que, y que usted quiere aceptar esta
responsabilidad. Usted puede tener que pagar hasta la suma entera de la deuda si
el prestatario no lo paga. Usted puede también tener que pagar cargos por
retraso y costos de cobro, los cuales aumentan esta suma. El acreedor puede
cobrar esta deuda a usted sin intentar cobrar primero al prestatario. El
acreedor puede usar los mismos métodos contra usted que pueden ser usados contra
el prestatario, como demandándole, embargando su salario, etc. Si esta deuda
alguna vez está en mora, ese hecho puede convertirse en una parte de su record
de crédito. Esta notificación no es el contrato que le hace responsable por la
deuda."
El procurador general de su estado puede tener información adicional acerca
de los derechos de cofirmantes en su estado.
Si usted se decide a tomar el riesgo de firmar conjuntamente para el préstamo
de un miembro de familia o amigo, trate de negociar los términos con el
prestamista. No empeñe propiedad para garantizar la deuda a menos que puede
permitirse perderla. Si posible, añada lenguaje al acuerdo del préstamo:
- Limitando su responsabilidad para el capital pendiente de la deuda al
tiempo de la mora, excluyendo cargos por retraso, penas y cuotas legales
- Requiriendo al prestamista a avisarle si un pago está retrasado (así que usted
con suerte puede cortar el problema de raíz)
Es importante hacer copias de todos los documentos del préstamo, la
Declaración de Divulgación del Truth-in-Lending Act, y copias de cualquier
comprobante de venta y garantía relacionadas a cualquier artículo de consumo que
ha sido comprado.
Control de Daño en Caso de Mora
Si ni usted ni el deudor primario hace pagos por un artículo de consumo tal
como un automóvil, el prestamista lo recuperará, lo venderá y perseguirle por el
saldo pendiente del préstamo.
Si el deudor primario no se permite ponerse al día con los pagos, puede hacer
sentido a cortar sus perdidas inmediatamente por vender el artículo y compensar
por cualquiera diferencia que haya en el préstamo. En la mayoría de los casos,
esto seria una vía más barata para mantener su calificación de crédito que hacer
pagos a largo plazo por el artículo.
Si la deuda es debida a una compañía de tarjeta de crédito, usted puede
tratar de negociar para pagar una parte de lo que debe. La mayoría de las
compañías de tarjeta de crédito aceptarían un pago mas bajo más que esperar un
tiempo largo por un resultado incierto. Si usted termina negociando un más
pequeño pago como una suma global, asegúrese de que usted recibe un record de
crédito limpio como parte del trato.
Es también importante para arreglar las cosas con el prestatario primario que
incumplió el préstamo, incluso si es un miembro de familia íntimo o un amigo. Se
asegure que él o ella firma un pagaré por la suma que usted ha pagado en el
préstamo, y establezca un plan definitivo de repago. |
